Правила страхования КАСКО и ОСАГО

Владение транспортом и его эксплуатация связаны с очень большой ответственностью, так как есть огромное количество разнообразных рисков. Неверное и безответственное владение автомобилем может навредить как самому водителю, так и обычным прохожим. На сегодня в большинстве стран те водители, у которых отсутствует полис страхования, не допускаются к управлению машинами. Это и верно, потому что таким способом водитель будет минимально подвергать опасности себя и транспорт. В России за отсутствие ОСАГО надо уплатить штраф. Попробуем разобраться в том, какие же бывают виды автострахования, рассмотрим основные правила страхования ОСАГО и КАСКО.

КАСКО

КАСКО по своей природе является добровольным видом страхования Вашего транспортного средства. То есть теоретически при приобретении КАСКО вы избавляетесь от всех страховых проблем.

• Чаще всего страховые компании предоставляют страхование КАСКО по защите автомобиля от:
• Повреждений вследствие ДТП;
• Повреждений частей автомобиля;
• Противозаконных действий правонарушителей;
• Угона и кражи транспортного средства;
• Ущерба, причинённого вследствие наступления стихийных бедствий либо форс-мажорных ситуаций;
• Полной утраты автомобиля.

КАСКО обычно разделяют на полное и частичное. Различие между ними состоит в том, что частичное КАСКО не покрывает ущерб вследствие кражи, угона либо хищения автомобиля.

Согласно условиям договора страхования наземных транспортных средств (КАСКО) страховая компания обязуется возместить страхователю (владельцу застрахованного транспортного средства) размер ущерба, возникшего в результате страховых рисков.

При выборе КАСКО можно выделить четыре типичных ошибок, которые обычно делают люди. Среди таких являются:

• Водители абсолютно не понимают, зачем ему страховка. Обычно такое случается с теми водителями, как только что купили автомобиль. Поэтому новенькие автовладельцы воспринимают КАСКО как нечто обременительное и дорогое.
• Доверчивость. Тот человек, который не понимает в страховании пытается через интернет найти какие-то отзывы о страховой компании и то, чем они именно будут заниматься. Из-за этого человек получает не слишком адекватную информацию относительно компаний.
• Неопытность. Любая услуга всегда будет иметь свою специфику и очень много различных нюансов. По этой причине новенькие водители часто становятся жертвами аферистов и просто недобросовестных фирм.
• Игнорирование правил страхования. Так что огромное количество водителей юридически неграмотные, игнорируются даже самые простые правила, которые требуют просто прочитать документ.

Поэтому при выборе себе страховой компании необходимо быть осмотрительным, а лучше проконсультироваться с компетентным юристом, который посоветует, как можно защитить при необходимости свои права.

Франшиза

Франшиза – термин, часто применяемый наряду со страхованием КАСКО. Он означает часть ущерба, которую страховая не покрывает при страховом случае. Франшиза указывается в процентах от суммы страховых выплат.

Соответственно, самым лучшим вариантом страхового возмещения является страхование без франшизы, однако такой вариант у многих страховщиков стоит гораздо дороже или несёт другие невыгодные условия.

Банк

Хотя КАСКО и является добровольным страхованием, на сегодня все банки, у которых транспортное средство находится в залоге (как правило, вследствие банковского кредита) требуют обязательной регистрации данной страховки. С одной стороны, таким образом банк пытается обезопасить себя, застраховав своё имущество (автомобиль в залоге) от возможных непредвиденных ситуаций.

С другой стороны, данное условие ложится материальным грузом на человека, который уже взял автомобиль в кредит и ему приходится искать дополнительные средства (зачастую как раз за счёт этого же банка) на покрытие страховки.

Ещё практике известны случаи, когда банки требуют от кредитополучателя заключения страховки КАСКО именно с определённым страховщиком, с которым, естественно, банковская организация уже имеет предварительную договорённость.

Ещё одна проблема при сотрудничестве с банками – это получение выплат на авто, находящееся в залоге. Теоретически, страховая должна направить в банк запрос на выплаты, банк даёт ответ. Ничего сложного, обычная формальность в данном вопросе, но на практике процедура может затянуться на долгие месяцы – банк не даст ответа, ссылаясь на отсутствие запроса, страховая скажет, что запрос направлялся и так далее.

Чтобы не допустить такого, стоит лично следить за исполнением, а именно уточнять, кто именно будет направлять запрос и в какие сроки, кто будет получать, требовать указания точной стоимости восстановительного ремонта, поскольку без конкретных сумм банк не даст ответ.

Причины отказа выплат

Правила страхования предусматривают условия, по которым страховщик вправе не выплачивать страховые выплаты. Чаще всего такими условиями является:

• Пропуск срока информирования о страховом случае, прописанном в договоре;
• Страховой случай относится к исключениям, указанным страховой компанией;
• Искажение сведений, указанных в документах о произошедшем страховом случае (например, банальная подделка документов с целью получения страховых сумм)
• Причинённый ущерб уже был возмещён другой страховой компанией либо другой стороной происшествия;
• Размер возмещаемого ущерба превышает стоимость предмета страхования

Естественно, часто страховые компании называют надуманные причины отказа выплат, но в этом случае предусмотрены целые процедуры споров по КАСКО.

Правила страхования ОСАГО

Правила обязательного страхования гражданской ответственности имеют много общего с КАСКО (также контролируется страховой компанией, формы типовых договоров и прочее), но ввиду особенностей самого вида страхования имеют и массу различий.

ОСАГО - обязательное страхование гражданско-правовой ответственности («Автогражданка»). Ей подлежит такой транспорт, как: легковые автомобили, мотоциклы, грузовики, а также автобусы и прицепы.

Правовая природа данного страхования такова, что в отличие от КАСКО, страхующего имущество непосредственно лица, с которым страховая заключила договор, ОСАГО страхует ответственность этого самого лица, то есть в случае ДТП, например, если застрахованное лицо причинило вред транспорту или иному имуществу другого лица, страховая обязуется возместить этот самый вред. Повреждениями же самого застрахованного лица занимается КАСКО.

«Автогражданка» регулируется законодательством Российской Федерации, поэтому она должна быть обязательной к исполнению. Тот, кто не оформляет ОСАГО - наказывается штрафом, который с каждым годом становится все больше.

Договор ОСАГО является публичным – это означает, что страховщик обязан заключить его с каждым лицом, обратившимся за данной услугой.

С помощью ОСАГО можно застраховать ответственность за вред, нанесённый:

Стоимость ОСАГО рассчитывается для каждого автовладельца индивидуально и чаще всего зависит от таких факторов:

• Тип автотранспортного средства (легковой, грузовой; объём двигателя; количество пассажирских мест; зарубежное либо отечественное авто и прочие факторы);
• Место регистрации автомобиля;
• Период использования авто;
• Сферы использования транспортного средства – для личных целей, для производственных и т.д.
• Водительский стаж застрахованного лица (водителя);
• Срок заключения договора.

Сроки

Ввиду своей обязательности, ОСАГО имеет более жёсткий контроль со стороны законодательства. Так, с конца 2014 года действуют правила, по которым страховые выплаты ОСАГО должны быть произведены в 20-дневный срок с момента обращения застрахованного лица (ранее этот срок составлял месяц).

Также закон обязует застрахованное лицо обратиться в 15-дневный срок с момента ДТП.

В КАСКО подобные сроки могут устанавливаться добровольно сторонами договора (на практике они устанавливаются страховой компанией в типовых договорах, но всё же не носят обязательного законодательного характера).

Проблемы ОСАГО

ОСАГО при всей своей урегулированности на практике имеет несколько проблем, зачастую связанных со страховыми компаниями, их предоставляющими.

Пожалуй, основной ОСАГО проблемой является навязывание дополнительных услуг, в первую очередь ДСАГО – добровольного страхования автогражданской ответственности. По своей природе данная страховка ничем не отличается от ОСАГО, только носит добровольный, как следует из названия, характер и покрывает ущерб, если страховых выплат ДСАГО является недостаточно.

В этом году сразу в нескольких регионах России произошёл ряд случаев, повлекших затем серьёзный резонанс. Человек обращался в страховую компанию за страховкой только по ОСАГО, а ему предлагали заключить целый пакет услуг (ДСАГО и прочее), ссылаясь на то, что у страховой попросту закончились бланки для обычных договоров ОСАГО. При этом такой уловкой пользовались практически все страховые компании, в том числе и РОСГОССТРАХ.

Суммы выплат

При заключении ОСАГО следует учитывать, что закон устанавливает максимальные суммы выплат для страховых компаний по ОСАГО. Они составляют:

500 000 рублей – за ущерб, нанесённый здоровью на каждого пострадавшего;

25 000 рублей – максимальная сумма возмещения расходов на погребение;

475 000 рублей – возмещение ущерба в связи с потерей кормильца

По договорам, заключённым до 1 апреля 2015 года установлены следующие лимиты:

160 000 рублей – возмещение вреда здоровью.

Нажмите, чтобы запомнить нас, спасибо